Derechos del Consumidor ante la Hipoteca.

La hipoteca es sin duda uno de los negocios jurídicos que mayores quebraderos de cabeza pueden causarnos. Teniendo en cuenta que al suscribir un préstamo hipotecario adquirimos obligaciones que subsistirán durante 25, 30 o más años, afectando a nuestro patrimonio, parece necesario tomarse el tiempo necesario en conocer cuales son los derechos que asisten al consumidor en el acceso a un préstamo hipotecario, teniendo en cuenta además que la supervisión del cumplimiento de todos estos requisitos por un abogado evitará problemas y desembolsos a lo largo del tiempo en que la hipoteca esté vigente.

Derechos del Consumidor ante la hipoteca:

1.- Guía de Acceso al Préstamo Hipotecario. Se trata de una guía elaborada por el Banco de España que debe estar a disposición de los consumidores tanto en las sucursales de bancos y cajas de ahorro como en las webs de cada entidad. >> Consultar la Guía de Acceso al Préstamo Hipotecario.

2.- Ficha de Información Precontractual (FIPRE). El Consumidor tiene derecho a una información detallada que le permita comparar los productos de distintas entidades. Para ello se debe pedir a las distintas entidades la Ficha de Información Precontractual (FIPRE) que figura en el Anexo I de la Orden EHA/2899/2011, de 28 de octubre, de transparencia y protección del cliente de servicios bancarios. Tendrá carácter orientativo y gratuito y la entidad la ofrecerá en sus canales de comercialización, y contendrá los siguientes datos:

  1. Datos identificativos de la Entidad Bancaria y persona de contacto.
  2. Importe máximo del préstamo disponible en relación con el valor del inmueble.
  3. Finalidad del préstamo.
  4. Tipo de préstamo.
  5. Plazo de amortización (duración del préstamo) y periodicidad de los pagos (cuota mensual, trimestral, etc.).
  6. Tipo de interés (fijo o variable), indicación de tipo nominal si se trata de una operación a interés fijo, y forma o sistema para determinarlo si se trata de una operación a interés variable, así como el momento, en su caso, en el que se pasa de un tipo de interés fijo a otro variable.
  7. Listado de productos que debe contratar el prestatario para obtener las condiciones ofrecidas en el préstamo hipotecario.
  8. Gastos preparatorios de la operación.
  9. T.A.E.
  10. Forma de cancelar el préstamo hipotecario y comisiones por desistimiento y riesgo de tipo de interés, en el caso de que existan.

3.- Ficha de Información Personalizada (FIPER): Una vez hemos elegido la entidad con la que vamos a contratar el préstamo, debemos solicitar la Ficha de Información personalizada. Se entregará de forma gratuita y siempre antes de vincularse el cliente con la entidad. Cualquier información adicional facilitada por la entidad al cliente se deberá adjuntar a la FIPER. Además deberá adjuntarse un documento en el que, en relación con las distintas variaciones que puedan sufrir los tipos de interés, se prevean distintos escenarios de evoluciónd e las cuotas.

4.- La oferta vinculante. Si el Banco ha obtenido la información del cliente, realizado la tasación, y ambas partes tienen intención de seguir adelante con el préstamo, debe solicitarse la Oferta Vinculante. Dicha oferta vincula al banco durante 14 días.

5.- Escritura Pública ante Notario. El borrador de la escritura pública podrá ser examinado durante 3 días hábiles anteriores a la firma. De esta forma puede comprobarse que dicha escritura se ha redactado conforme a la información suministrada en los pasos anteriores y, en caso de haber algún error o divergencia, puede ser corregida. Si todo es correcto, o cuando lo sea, se procederá a la firma.